Românii cu datorii pot apela la insolvența personală: ANPC detaliază pașii și tipurile de procedură
Persoanele fizice din România care se confruntă cu incapacitatea de plată au la dispoziție o soluție legală: insolvența personală. Procedura, reglementată și administrată de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), oferă posibilitatea restructurării datoriilor sau, în anumite cazuri, chiar a ștergerii acestora. ANPC a publicat recent detalii despre pașii necesari, tipurile de proceduri existente și măsurile de protecție instituite pentru debitori, venind în sprijinul cetățenilor.
Pașii obligatorii pentru a accesa insolvența personală
Pentru a beneficia de această procedură, debitorii trebuie să parcurgă câțiva pași importanți. În primul rând, este obligatorie notificarea creditorilor cu cel puțin 30 de zile înainte de depunerea cererii oficiale. Această etapă are rolul de a demonstra buna-credință și intenția de soluționare amiabilă a situației financiare.
Dosarul depus trebuie să conțină o serie de documente detaliate, inclusiv informații despre venituri (sau lipsa acestora), statutul profesional și istoricul financiar din ultimii trei ani. De asemenea, sunt necesare estimări privind evoluția veniturilor pe termen mediu, documente fiscale, cazierul judiciar și fiscal, precum și raportul emis de Biroul de Credit. În funcție de situație, poate fi solicitat și un plan de rambursare a datoriilor, alături de extrasul din registrul regimurilor matrimoniale. Toate acestea oferă o imagine clară asupra situației economice a solicitantului.
Trei tipuri de proceduri adaptate situațiilor financiare
ANPC a stabilit trei forme distincte de insolvență personală, pentru a se adapta diverselor categorii de debitori și nivelurilor de îndatorare. Prima variantă este procedura bazată pe un plan de rambursare, aplicabilă persoanelor cu datorii mai mari de 60.750 lei (echivalentul a 15 salarii minime brute). Debitorul trebuie să achite cel puțin jumătate din sumă într-o perioadă de maximum cinci ani. Avantajul major este suspendarea executărilor silite și a acumulării dobânzilor, cu posibilitatea de a anula o parte din datorii la final.
A doua variantă este procedura simplificată, destinată persoanelor vulnerabile, precum pensionarii sau cei cu capacitate de muncă redusă. Aceasta se aplică în cazul datoriilor sub 40.500 lei și presupune lipsa bunurilor sau veniturilor urmăribile. După o perioadă de supraveghere de trei ani, datoriile pot fi șterse integral.
Cea de-a treia formă este lichidarea de active, aplicabilă debitorilor cu datorii ridicate, care nu pot acoperi cel puțin 50% din obligații în termen de cinci ani. Această procedură implică valorificarea bunurilor deținute, urmată de plăți eșalonate, cu anularea restului datoriilor la final.
Măsuri de protecție și modificări legislative în pregătire
ANPC implementează măsuri pentru a proteja persoanele aflate în insolvență, stabilind un nivel minim de trai rezonabil, calculat prin prisma coșului minim lunar de consum pentru o familie standard. Acest indicator este actualizat constant pentru a reflecta realitățile economice.
Autoritățile analizează, de asemenea, modificări legislative menite să faciliteze accesul la această procedură. Printre schimbările propuse se numără reducerea pragului minim al datoriilor necesare pentru deschiderea procedurii, de la 15 la 10 salarii minime brute. Se discută și despre protejarea locuinței familiale în anumite condiții, precum și despre obligarea instituțiilor financiare de a informa clienții despre opțiunea insolvenței personale în cazul întârzierilor la plată mai mari de 90 de zile.
Pentru informații suplimentare, persoanele interesate pot accesa platforma oficială ANPC sau pot contacta consilierii din cadrul Direcției de Insolvență a Persoanelor Fizice, organizați la nivel județean.
